關鍵詞：違法放貸 入刑 理論依據 非法利益 高利貸
高速的經濟發展產生的是高能耗、高污染，為此付出了慘痛的代價，其中對社會經濟的管控不到位更是顯現，更是經濟快速發展、相應制度機制發展相對滯后的直接結果，具體體現為經濟發展各項產業不平衡、產業內部結構不合理，其中尤為明顯的是社會經濟個體信息保護不健全，近年來各行各業存在嚴重的客戶信息泄露的現象，這是一種制度弊病，更是一種利益弊病，為了獲取非法利益購買個人信息而后作為籌碼，本文試圖通過從社會個體泄露個人信息的角度入手，通過對泄露信息現象的體制機制分析，為違法放貸入刑提供理論依據和支持。
一、 違法放貸的概念及現象探析
要分析違法放貸行為不得不提及一個刑法罪名，即侵犯公民個人信息罪，侵犯公民個人信息是違法放貸的上游行為，在此作深入探析，所謂的侵犯公民個人信息罪是指違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重的或者違法國家有關規定，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人的或者竊取或者以其他方法非法獲取公民個人信息的行為。該罪名是對向犯，即違法提供信息的和非法獲取信息的都構成侵犯公民個人信息罪，該罪名是違法放貸行為的上游罪名之一，正是有了上述行為的猖獗，才使得違法放貸行為如此泛濫，所謂的違法放貸行為是指違法國家金融管理法規，擾亂國家金融秩序，向不特定社會組織和個人發放貸款，以獲取高額利息的行為。這其中首先是主體，主體為沒有信貸權限的組織、個人，行為表現為給不特定的對象提供資金，獲取高額利息，客體是國家的金融法規和金融秩序。沖擊了國家正常的金融管理，這是體制的弊端也是國家生態的弊端，體制方面有體制本身的弊端也有執行落實方面的弊端，國家生態弊端主要表現為民眾沒有樹立正確的金錢觀、義利觀。導致國民生態問題突出。
二、 違法放貸的利弊分析
要說違法放貸帶給社會的全是負面影響，也有失公允，凡事有利必有弊，主要是看利弊的權重如何，違法放貸有利的一面是，放貸資金程序簡單，手續簡便，期限短，資金流動快，能馬上解決需求者的燃眉之急。但是弊端是不可忽略的，主要表現為利息高、當事人負擔重、監管空白、對國家和地區的經濟秩序造成很大沖擊、對社會和諧穩定造成隱患。目前由于農村貧富差距較大、加之農民開銷大、銀行信貸門檻較高，違法放貸，也就是高利貸，在整個農村是比較普遍的，而且是大多數農民，包括城市居民、個體戶、企業所樂于接受的一種資金流轉方式，首先是程序比較簡單，只要攜帶自身身份證，再跟放貸人簽訂借款合同就可以，基本上就要個身份證，還有些要求提供違法擔保，包括抵押房屋、抵押其他財產，甚至這兩年在校園貸中流行的女生提供自己的裸照作擔保，抵押“成本不高”，而且只要提供對方需要的資料，基本在兩三天之內就可以拿到錢了，極大的方便了當事人的緊急需求。單就違法放貸來說，總歸是弊大于利的，首先是利息比較高，借用高利貸者本就是資金緊缺，其中分兩類人，一種是借用高利貸作為本金，試圖東山再起，對于這一類人來說雖然高利息但也是高風險高回報，如果成功也會將高利貸還上，另一部分是純粹作為生活本錢，對于這一部分人則負擔較大，因為生活本無固定來源加之高利貸高利息，最后會發酵成為社會安全問題，比如于歡辱母案，因是高利貸，放貸者一般不會通過合法途徑追償債務，這種非法追償債務的行為加劇了問題的進一步擴大化。其次監管空白，一般違法發放高利貸者，到最后就算是高利貸要不回來，如果民事訴訟，那么本金和銀行的同期利息也能收回，如此一來對于違法發放高利貸者不僅沒有相應的懲罰，而且司法機關還通過合法的手段保護了其非法的行為利益，實有荒唐之嫌，其次在刑法層面對此并沒有一個定論，該違法行為該如何懲處并沒有具體規定，刑法又是實行法無規定不處罰，既然沒有規定就不能動用刑法手段，只能用民法方式解決，如此更是助長了此類違法行為的氣焰。第三是對經濟平穩和社會穩定造成隱患。由于對于違法放貸行為的前期監管不到位，同時對于高利貸行為者沒有一個定論，導致在高利貸無法追償時，放貸者經常會采取一些非法途徑獲得利益，這其中有通過黑社會的、有自行采取暴力手段的、有威脅的，于歡辱母案就是鮮明的例子，后續追償行為對社會治安以及經濟秩序造成很大的困惑，使得社會穩定和經濟平穩發展隱患重重。
三 、違法放貸產生的原因
利益驅使。對利益最大化的追求使得很多有錢的人看準了違法發放高利貸的市場，發放高利貸雖然高風險但也是高回報高收益，基本上達到了百分之四十甚至五十甚至更高，我所接觸的民事案件來說，最為明顯的是原告向被告借款二十萬，系高利貸，約定一年的利息為十二萬，結果被告未能及時還完本金，將前期還的十八萬全部約定為支付利息，就是說借的二十萬還了十八萬，結果本金等于一分錢沒還，后又約定兩年的還款期，結果這兩年對于本金二十萬的利息高達24萬，雙方通過簽字畫押的方式再次確認借款數額為44萬，前期借條銷毀，并為此書寫了還款計劃。如此高額的利益回報使得很多有錢人看準了這一點，驅使他們行高利貸之舉。
貧富差距。違法發放高利貸究其原因主要是社會貧富差距較大，一部分人因病、因教走到了家庭破產的邊緣，有一部分人是因為自身素質，比如賭博、吸毒等踏上了不歸路，還有一部分是因為生意經營不如意，急需資金救場，以上種種原因，使得他們急需資金解決眼前的困境，而另有截然相反的一部分人手有余錢，卻不會理財，便以這部分人為賺錢對象，在中間人的牽線搭橋下，將手中資金以高于銀行貸款利息的方式借給他人使用，獲取高額利益。所以貧富差距是導致高利貸泛濫的原因之一。
監管不到。對于違法發放高利貸我們國家沒有一個成熟的監管機制，更別說懲處機制，但是它又確確實實存在，而且給不少家庭造成了沉重的負擔，這是監管空白引起的結果。
民法的保護。雖然高利貸在我們國家不提倡，給人造成的印象也不好，但是在我國高利貸也并非不受保護，按照民法通則的規定，無論利息多高，借款合同是合法有效的，應當受到法律保護，債務人要及時償還借款的本金，至于利息，根據最高人民法院《關于審理借貸案件的若干意見》第六條規定“民間借貸利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，從這一條規定可以看出，我們國家對于這種沖擊國家正常金融秩序和國家管理秩序的違法放貸行為不僅不禁止，而且在民法層面給予一定=程度的保護，進一步助長了這種行為的風氣，就算高額利息收不回，本金和高于銀行同期貸款利率四倍的利息還是可以收回的，而且是名正言順的。
刑法的空白。除了民法對于這種違法行為給予有限度的保護外，刑法未提及任何信息，我們知道刑法的原則是法無規定不為罪，法無授權不處罰，所以說刑法是不干涉一般的民法高利貸行為，至于在高利貸過程中出現的如于歡辱母案等事項，觸及到刑法規定受保護的法益時才會啟動刑法手段予以介入，至此缺乏強力的懲罰措施也是助長違法放貸行為的一個重要因素。
四、違法放貸的體制約束機制
對于有證據證明的高利放貸行為不予保護。在民間借貸糾紛案件中，如果確有證據證明系屬高利貸，那么在民法層面不予保護，對此類訴訟案件裁定不予受理，那么這類債務就轉變成了自然之債，對于自然之債，法律不干涉，至于履行不履行，履行程度如何全憑當事人的意思，如此一來違法高利貸行為失去了民法的保護屏障，實行行為人在實行該行為時定會深思再三，一定程度上會對違法發放高利貸行為起到遏制作用。
刑法對于高利放貸行為堅決打擊，增設違法放貸罪或者高利放貸罪。對于違法發放高利貸者，達到一定數額的行為可在刑法中增設違法放貸罪或者高利放貸罪。首先是一個簡單罪狀，表述為違法發放高利貸，至于達到什么標準才算是高利貸，需要結合銀行業相關規定進行確認，其次該罪屬于數額犯，即達到一定數額才能定該罪，不能將存在高利貸的一切行為統統規定為犯罪，第三可規定從輕處罰情節，即在訴訟過程中主動放棄高額貸款利息，可以從輕處罰，免除利息者，可以減輕處罰。至于刑法幅度，可參照一般經濟犯罪進行確定。另外至于該罪的既遂應該使用完成說，即雙方簽訂借款合同，交付高利貸款物為既遂標準。
對于高利放貸行為的事后追償行為嚴厲懲處，按照故意傷害故意殺人等其所侵犯的相應法益定罪處理。在違法發放高利貸的行為中，時常伴隨有時候暴力追償的現象，如果說違法發放高利貸是破壞社會主義市場經濟秩序罪這個類罪名下的一個具體罪名，侵犯的是國家正常的經濟秩序和社會秩序的話，那么暴力追償違法債務侵犯的是公民的人身權利，根據其達到傷害等情節，另定罪名，應該與前述罪名數罪并罰。如此既處罰了前面的違法行為又處罰了后面的犯罪行為，會達到 極大的遏制違法發放高利貸的勢頭，
社會保障要跟上，不能為了就醫、上學等事項讓老百姓負擔高利貸。加強社會保障體系建設，防止老百姓因病、因教返貧，加重個別家庭的負擔，放款醫療報銷用藥范圍，目前一些昂貴藥還未納入醫療報銷范圍，使得一些大病、疑難雜癥老百姓還是無錢住院看病，對此有條件的放寬臨床用藥醫療報銷范圍，減輕一部分人看病負擔，另一方面加大助學力度，在農村負擔不起昂貴學費的還是大有人在，提倡建立起全面的健全的助學體系，讓所有適學人員都有學可上，防止因貧輟學。同時也防止了因以上兩個原因借用高利貸，增加家庭負擔、增加社會不穩定因素。
來源：青海省高級人民法院
